一文说透央行数字货币以及中国dcep的发展
可见我们国家对数字货币的部署正在逐步推进。自2020年数字人民币在中国发达城市试行以来，已发放超过2亿个数字人民币红包。不仅是发红包给大家体验，开头提到的一些地区的JD.COM、美团、哔哩哔哩、顺丰、地铁等大厂都开始试点了，涵盖了我们日常生活的方方面面。
可以说，数字人民币离我们越来越近，正在全方位融入我们的生活。实际上，不仅我国，全世界都在部署央行数字货币。那么，央行的数字货币是什么，数字人民币在我们国家的进展如何？让我们仔细看看。
央行数字货币是什么？
CBDC是一种新的货币形式，由中央银行以数字形式作为法定货币直接发行。目前法定货币是现金、准备金存款或余额结算。
CBDC和其他数字货币(包括加密货币和其他形式的央行货币)主要有两个区别：
1.CBDC是一个双层结构，可以是分散的，也可以是集中的。中间有央行、商业银行、商户、用户。与普通互联网金融机构相比，整体隐私级别相对较高。
2.与目前的数字现金相反，CBDC的运作结构将不同于其他形式的中央银行货币。CBDC有更强大的功能。它们是可编程的，可以产生利息，并且可以近实时清算。手续费更便宜，开放程度更广。
在设计CBDC时，各国央行的进度是不一样的。不同的中央银行采用自己的方法。然而，总的来说，有三个问题需要探讨。CBDC应该基于令牌还是基于帐户？CBDC应该是散装的(只对银行开放)还是零售的(对公众开放)？CBDC应该基于分布式账本吗？
当谈到实际登陆CBDC，事情变得复杂，有许多棘手的问题要考虑。
例如，一旦CBDC推出，是否有必要取消现金？
CBDC应该承担利息吗？它们应该像现金一样有面值吗？
或与指数？总价挂钩，这对商业银行会有什么影响？匿名和隐私呢？所有这些问题都有待回答。
所有这些问题都有待回答。
为什么要发行CBDC？
在2017年的内部讨论文件中，加拿大央行在一篇题为《央行数字货币：动机与影响》的文章中给出了发行CBDC的六大理由：
确保央行向公众提供足够的现金，维持央行的铸币税收入。
降低利率下限，支持非传统货币政策。
降低整体风险，提高金融稳定性。
提高支付竞争力。
促进金融包容性
镇压犯罪活动
回顾我们之前对国际清算银行调查的分析，支付安全和国内效率被选为央行最重要的动机。
根据各国央行和其他大型金融机构发表的大量论文，对发达国家而言，向无现金社会转型是主要驱动因素，而对发展中国家而言，金融普惠、降低成本和提高运营效率是主要动机。
纵观其余报道和现有文献，比特币和加密货币行业其他创新带来的激烈竞争以及明确需要“领先一步”，当然没有被列为发行CBDC的理由。
如果央行开始推出CBDC并最终成功，将有许多潜在的好处。
从技术角度来看，CBDC比目前的法定货币形式好得多。它们可以被更好地跟踪，更方便地收税，更好地传导货币政策，具有更好的金融包容性，并可以降低生产实物货币的成本。明显的优势是支付更便宜更快捷，无论是国内支付还是跨境支付。
然而，除了设计和实施上的困难，发行CBDC的一个关键问题是CBDC可能会增加银行经营的风险。
然而，这只有在银行承诺银行的存款可以按需转换成CBDC时才会发生。根据英格兰银行的这份文件，这种情况不一定会发生。
目前比较知名的CBDC项目有：乌拉圭的E-peso(2018年项目测试成功)、中国的DCEP、泰国的“”、瑞典的E- in(仍在调查中).
值得关注注意的是，近年来，DCEP在我国有序开展，并取得了较为先进的成果。
中国的DCEP是什么？
DCEP作为中国央行发行的数字货币，可以看作是一种CBDC，其定位是纸币的替代品。
根据定义，DCEP是一种具有价值特征的数字支付工具。
“价值特性”是指不需要账户就可以实现价值转移，就像我们平时使用现金一样，不需要账户的存在。所以如果有人问你DCEP是什么，你就告诉他：DCEP就是支付的数字现金。
支付用数字现金？那不是和支付宝、微信支付一样吗？事实上，它们之间还是有明显的区别的：
1.DCEP是现金和法币的替代品，所以有无限的法律补偿，任何人都不能拒收。
虽然如今微信和支付宝应用广泛，但并不是任何地方都可以用来支付。
2.DCEP直接以央行货币结算，纳入央行债务体系，受到保护；使用微信、支付宝支付时，以商业银行存款结算。
如果有一天微信破产了(虽然可能性不大)，你放在微信上的钱只能参与破产清算，有损失惨重的风险。
3.DCEP可以实现“双离线支付”。使用DCEP进行支付不需要网络，只要有电就行。
对于微信和支付宝，就别提地震和台湾了。
风等极端情况下，即使只是信号不好，都没办法正常支付。4、DCEP在支付时无需账户，因此在合法和监管的前提下，能够满足公众对匿名支付的需求。
而支付宝和微信由于在实名认证和关联银行账户上的必要，很难实现支付的匿名。
DCEP目前发展如何？
从2014年启动对数字货币的研究，2016年成立央行数字货币研究所，2017年央行宣布在五年计划中推动区块链发展，2019年8月穆长春公开表示DCEP已经呼之欲出，9月DCEP开始“闭环测试”，12月基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。
在央行发布“盘点央行的2019金融科技”一文，文中称，央行在坚持双层运营、M0替代、可匿名的前提下，基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。
进入2020年，DCEP在深圳、苏州等地内测的消息传出……从启动研究至今，DCEP已历时8年发展，过程不算高调，却也一步一个脚印。
虽然每隔一段时间就有新的消息传来，带起一波热度，但DCEP对大多数人来说仍隐身在迷雾中，十分神秘。
前面提到DCEP是现钞的替代，更准确一点说，DCEP在继承现钞属性和价值的同时，又取得了便利性与合法性的平衡。
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